隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷飛速發(fā)展，人口老齡化已經(jīng)成為迫在眉睫的問題。伴隨著兩會的召開，“養(yǎng)老”這個大家都耳熟能詳?shù)脑~語，再一次成為了街頭巷尾談?wù)摰慕裹c(diǎn)。在一些網(wǎng)站的熱點(diǎn)投票中，養(yǎng)老問題已經(jīng)超過了諸如房價和金融等話題榮登話題榜榜首。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年年底，我國老齡人口已超過1.69億，且每年還在以1000萬左右的速度遞增。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測，到2050年，中國老齡人口將占全國總?cè)丝诘娜种弧Ｔ谶@樣的前提下，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式顯然已經(jīng)無法滿足當(dāng)下的養(yǎng)老需要。例如，養(yǎng)兒防老、儲蓄養(yǎng)老之類的舊辦法在“四二一”和“四二二”的家庭人口結(jié)構(gòu)之下并不能有效地解決養(yǎng)老問題。養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)將在解決目前養(yǎng)老供需矛盾和實(shí)現(xiàn)老年人健康養(yǎng)老等問題上起到重要作用。
2002年在北京順義區(qū)推出了專門面向老年人的房地產(chǎn)項(xiàng)目——北京國際太陽城。接踵而來的是在哈爾濱、上海等多個城市也出現(xiàn)了類似專門提供老年人養(yǎng)老的養(yǎng)老社區(qū)。不同于傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老院，養(yǎng)老社區(qū)中的老年人并不只是一個簡單的客戶，而是真正地成為和社區(qū)息息相關(guān)的一份子。一個開放的、活躍的養(yǎng)老社區(qū)通常不僅僅擁有醫(yī)院、商店、公園，還通常都采用人性化的設(shè)計(jì)，特別能夠提供為老年人量身定制的各種服務(wù)。在這個可以滿足他們需求的環(huán)境中，老人們可以擁有一份歸屬感和充實(shí)感。因此，在此類型的養(yǎng)老社區(qū)剛剛推出時，這些優(yōu)點(diǎn)給人眼前一亮的感覺。
養(yǎng)老社區(qū)在國際上早有先例，在日本、美國、新加坡和歐洲等地都廣為流行。我國的養(yǎng)老社區(qū)處于起步階段，在硬件和軟件上還有著一定的差距。然而，我國人口結(jié)構(gòu)的老齡化使得這一個潛在的客戶群空前強(qiáng)大。針對這個未來極具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觯壳霸S多保險(xiǎn)公司，諸如中國人壽(601628,股吧)、泰康人壽(601628,股吧)和合眾人壽(601628,股吧)等多家保險(xiǎn)公司都表現(xiàn)出了明顯的投資興趣。一般的房地產(chǎn)開發(fā)商對投資的回報(bào)收益率和回收期要求都比較高，而保險(xiǎn)公司卻可以利用自身的優(yōu)勢，一方面降低養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和維護(hù)成本，另一方面提高居民的養(yǎng)老金收入，從而減少居民養(yǎng)老金收入與養(yǎng)老社區(qū)價格之間的差距，以達(dá)到普及養(yǎng)老社區(qū)的效果。
首先，保險(xiǎn)公司有著自己的固定客戶群和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。從國際各國養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，養(yǎng)老社區(qū)并不一個孤立的產(chǎn)業(yè)。它應(yīng)該是整個社會保障和養(yǎng)老保險(xiǎn)的一部分，應(yīng)該是整個保險(xiǎn)運(yùn)營系統(tǒng)中不可或缺的一個零件。國外許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都把建設(shè)自己的養(yǎng)老社區(qū)看作是為客戶展業(yè)的一種產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以將養(yǎng)老社區(qū)作為面向客戶服務(wù)鏈的最終一環(huán)。一方面保險(xiǎn)公司可以減少廣告和展業(yè)所帶來的額外費(fèi)用，另一方面保險(xiǎn)公司可以充分地了解入住養(yǎng)老社區(qū)居民的健康和理賠歷史，避免了逆向選擇帶來的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，保險(xiǎn)公司具有長期穩(wěn)定的保險(xiǎn)資金，可以為養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和服務(wù)提供資金；反過來，養(yǎng)老社區(qū)的收入現(xiàn)金流又可提高保險(xiǎn)公司整體的償付能力。這樣的一個良性循環(huán)，保證了在保險(xiǎn)公司運(yùn)營下的養(yǎng)老社區(qū)可健康穩(wěn)定地持續(xù)發(fā)展。
其次，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理賠付等方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)。養(yǎng)老社區(qū)的醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用是導(dǎo)致整體成本過高的一個主要原因。一般的投資商由于需要自己開發(fā)相關(guān)的醫(yī)療和護(hù)理服務(wù)而難以承受過高的成本。而保險(xiǎn)公司介入養(yǎng)老社區(qū)可以更好地發(fā)揮保險(xiǎn)公司在醫(yī)療護(hù)理保障方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢，進(jìn)一步地完善整個保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，增加附加值服務(wù)。養(yǎng)老社區(qū)中涉及到的老年醫(yī)療、看護(hù)等問題都會在保險(xiǎn)公司的保單中有所體現(xiàn)。保險(xiǎn)公司更可以將養(yǎng)老社區(qū)的居住資格和所需費(fèi)用與固有保險(xiǎn)客戶的投保情況進(jìn)行掛鉤，從而大大降低未來醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對客戶更完善、更細(xì)致的服務(wù)也會在某種程度上影響客戶對保險(xiǎn)公司忠誠度。保險(xiǎn)公司醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的降低和客戶忠誠度的提高則可以降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)的成本，從而緩解養(yǎng)老社區(qū)的昂貴費(fèi)用帶來的壓力。這對于保險(xiǎn)公司和那些即將面臨養(yǎng)老問題的老人們可謂是一個雙贏的局面。
最后，目前居民社會養(yǎng)老金水平過低也是養(yǎng)老社區(qū)無法普及的因素之一。政府可以積極地推動保險(xiǎn)公司的企業(yè)年金產(chǎn)品，并提供一些繳費(fèi)的稅收優(yōu)惠。我國目前的企業(yè)年金采用稅后繳納，而非國際上較為流行的稅前繳納，即企業(yè)年金的所得稅在年金繳費(fèi)時上繳而并不是在領(lǐng)取年金時上繳。這種方式是由我國目前國情和稅務(wù)機(jī)關(guān)的體制造成的。這個問題雖然在短期內(nèi)尚無法解決，但從長期來看，稅前繳費(fèi)可以提高居民的養(yǎng)老金水平從而為居民在退休后提供更多的經(jīng)濟(jì)支持。
在政策方面，國務(wù)院辦公廳于2008年下發(fā)的“金融30條”也為保險(xiǎn)公司介于養(yǎng)老社區(qū)市場開了綠燈。“金融30條”指出“支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老實(shí)體”，這明確提供了保險(xiǎn)公司一個進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)市場的機(jī)會。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分利用自身的優(yōu)勢，從宏觀的、戰(zhàn)略的角度，本著可持續(xù)發(fā)展的思想開展養(yǎng)老社區(qū)的業(yè)務(wù)。雖然目前的養(yǎng)老社區(qū)面向的對象還暫時停留在中高收入階層，但隨著養(yǎng)老問題得到越來越多人的重視，隨著保險(xiǎn)公司逐步進(jìn)入這一市場，未來的養(yǎng)老社區(qū)一定會成為更多老人退休之后的理想新家園。